La première étape pour concrétiser votre projet immobilier est de connaître votre capacité d'emprunt. C'est une donnée essentielle qui détermine le montant que vous pouvez emprunter auprès d'une banque en fonction de vos revenus, de votre apport personnel et de vos charges. Dans cet article, découvrez comment la calculer et comment maximiser vos chances d'obtenir le financement nécessaire.
La capacité d'emprunt correspond au montant maximum qu'une banque est prête à vous prêter pour financer votre projet immobilier. Elle dépend de plusieurs facteurs :
> Vos revenus mensuels nets (salaires, primes, revenus locatifs)
> Vos charges fixes (loyer, crédits en cours, pension alimentaire)
> Votre apport personnel, qui rassure les banques et réduit le montant à emprunter.
> La durée du prêt : Plus elle est longue, plus les mensualités sont faibles, mais le coût total augmente.
💡 Astuce : Utilisez notre simulateur pour obtenir rapidement une estimation précise de votre capacité d'emprunt.
La méthode de calcul est simple :
1. Calcul des revenus nets mensuels (Salaire net mensuel, 13 ème mois, moyennes des primes sur les 24 derniers mois, Revenus nets des trois dernières années pour les indépendants, cdd et intérim)
2. Calcul des charges mensuelles (crédits, pension alimentaire payée)
3. Calcul de la capacité de remboursement mensuelle : 33% des revenus - charges mensuelles
4. Simulation des capacités de financement en fonction de la durée choisie
💡 Bon à savoir : Un apport de 10 % du montant total est souvent requis pour couvrir les frais de notaire et réduire le risque pour la banque.
Exemple : Un couple, dont chaque individu gagne 2000€ net mensuels, le couple a un crédit voiture de 150€.
- Revenus : 4000 €
- Charges : 150 € 4000€ x 0,33 = 1 320 - 150 = 1 170 €.
Pour respecter un endettement de 33% hors assurance, les mensualités doivent être de 1 170€.
- Il ne reste plus qu'à simuler vos enveloppes en fonction des durées choisies !
En 2024, les banques continuent d’être attentives à certains critères pour accorder un prêt :
> Taux d’endettement assurance comprise : Ne doit pas dépasser 35 % des revenus nets.
> Apport personnel : Plus il est élevé, meilleures sont vos chances d’obtenir un bon taux.
> Stabilité professionnelle : CDI, indépendant avec plus de trois ans d’ancienneté, CDD ou intérim avec plus de trois ans de contrats récurrents.
> Historique bancaire : Les banques vérifient la gestion de vos comptes (découverts, épargne).
💡 Conseil : Si votre taux d’endettement est trop élevé, envisagez de réduire vos charges ou d’allonger la durée du prêt.
Voici quelques stratégies pour augmenter votre capacité d’emprunt :
> Augmenter votre apport personnel en utilisant votre épargne ou des aides familiales.
> Rembourser vos crédits en cours avant de solliciter un prêt immobilier.
> Négocier les meilleures conditions de financement avec l’aide d’un courtier.
> Opter pour une durée d’emprunt plus longue, mais attention au coût total.
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Connaître votre capacité d’emprunt est la première étape pour réussir votre achat immobilier. Ne perdez pas de temps : simulez votre prêt dès maintenant et obtenez une attestation de financement en 48h !
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